中國(guó)的醫(yī)保承受的壓力越來(lái)越大。一方面是老齡化帶來(lái)醫(yī)療開(kāi)支快速增加，護(hù)理和養(yǎng)老服務(wù)需求很大但市場(chǎng)跟不上，用戶自費(fèi)比例大、經(jīng)濟(jì)壓力大;另一方面是年輕人口呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這種趨勢(shì)未來(lái)會(huì)越來(lái)越明顯，勞動(dòng)力不足，醫(yī)?；鹄U納者變少，整個(gè)資金池輸入會(huì)明顯下降;最后則是醫(yī)保資金合理運(yùn)用機(jī)制尚缺乏，過(guò)度治療或不合理治療導(dǎo)致醫(yī)保資金浪費(fèi)。

   概而言之，醫(yī)保承受的壓力越來(lái)越大，靠醫(yī)保資金池加公立醫(yī)院的模式，未來(lái)有難以為繼之虞，在服務(wù)和保障上引入外部資金的趨勢(shì)在所難免。

   隨著勞動(dòng)力越來(lái)越少，醫(yī)保資金池光靠用戶繳費(fèi)的話，縮水在所難免。因此，醫(yī)保的未來(lái)面臨兩個(gè)核心問(wèn)題：第一，先保障誰(shuí)?第二，誰(shuí)來(lái)填充這個(gè)資金池?

   先保障誰(shuí)這個(gè)問(wèn)題，可以先看一下國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，中國(guó)醫(yī)療支出占GDP的比例為5.4%，而美國(guó)為17.9%，英國(guó)為9.4%，韓國(guó)為13.6%，日本為10.1%。美國(guó)采取政府保障基金先保障老年人和低收入人群，也就是Medicare和Medicaid。勞動(dòng)力人群和雇主則通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)獲得保障，同時(shí)商保也保障員工的孩子。而英國(guó)則采取全民擁有國(guó)家醫(yī)療保障的辦法(NHS)，NHS的主要經(jīng)費(fèi)來(lái)自于政府稅收。NHS擁有一個(gè)公立醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里設(shè)置分層轉(zhuǎn)診。而商業(yè)保險(xiǎn)則作為NHS體系外的補(bǔ)充存在，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)可以獲得私立醫(yī)院更好的服務(wù)。

   目前醫(yī)保的資金來(lái)自于企業(yè)和員工，員工在門(mén)診就醫(yī)時(shí)候使用醫(yī)?？ɡ锏馁Y金，再自付一部分比例。其實(shí)這種賬戶不能說(shuō)是保險(xiǎn)性質(zhì)的，更多是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的，因?yàn)橘Y金是員工自己繳付的。而統(tǒng)籌的部分用于住院和大病，但這部分保障又不夠。尤其對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，就算是統(tǒng)籌了，自付比例還是很高，在大病上經(jīng)常有自費(fèi)項(xiàng)目，老百姓看病貴的問(wèn)題無(wú)法解決。

   醫(yī)保未來(lái)在保障上有所取舍是在所難免的。對(duì)于不斷擴(kuò)大的老年人群，醫(yī)保保障是必須的，因?yàn)檫@部分人風(fēng)險(xiǎn)太高，商保不可能去承保這部分人群，從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，老年的福利也只能通過(guò)政府保障為主的形式來(lái)做。而對(duì)于低收入人群、失業(yè)者、重大疾病和罕見(jiàn)病的保障，也需要政府來(lái)牽頭。

   老年人群擴(kuò)大但年輕人變少，光靠繳費(fèi)不可能滿足這部分需要。醫(yī)保資金池需要更多政府資金注入，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)是聯(lián)邦政府和地方政府共同補(bǔ)貼。中國(guó)也可以采取類(lèi)似共同補(bǔ)貼的形式，先保障最需要人群。同時(shí)對(duì)于能夠分?jǐn)偝鋈サ娘L(fēng)險(xiǎn)，引入商業(yè)化機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作。

   可以分?jǐn)偟娘L(fēng)險(xiǎn)首先是青壯年，也就是企業(yè)員工。要想給雇主動(dòng)力購(gòu)買(mǎi)員工商業(yè)保險(xiǎn)，稅收上的優(yōu)惠政策是不可缺少的一個(gè)助推力，美國(guó)正是靠著這樣的政策推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其實(shí)現(xiàn)在企業(yè)繳納的員工醫(yī)保費(fèi)用比例已經(jīng)很高，商保的價(jià)格不一定會(huì)更高，如果風(fēng)險(xiǎn)控制良好保費(fèi)還可以更低，如果加上稅收刺激，企業(yè)很可能愿意嘗試。

   具體就醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，可以分?jǐn)偟氖紫仁情T(mén)診。門(mén)診風(fēng)險(xiǎn)小，個(gè)人平均支出低，這部分風(fēng)險(xiǎn)可以交給商保。而大病費(fèi)用高，假如全部分?jǐn)偨o商保，會(huì)加重看不起病的情況，所以醫(yī)保的保障傾向于大病也是一個(gè)趨勢(shì)。在大病藥品、治療費(fèi)用上醫(yī)保需要注入的保障資金會(huì)高于門(mén)診。而商保對(duì)大病可以起到補(bǔ)充保障的作用，比如購(gòu)買(mǎi)商保，大病可以獲得住院津貼，升級(jí)病房費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)藥報(bào)銷(xiāo)，專人護(hù)理費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等額外保障。

   誰(shuí)來(lái)填充這個(gè)資金池?繳納人口基數(shù)會(huì)越來(lái)越小，而再提高繳納比例對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)太大，就算這么做也無(wú)法滿足老齡化需求。除了保障范圍先后的取舍，政府向醫(yī)保資金注資必不可少。而在一些罕見(jiàn)病和重大疾病救治上，還可以以接受捐贈(zèng)的方式成立基金會(huì)等，提供稅收優(yōu)惠，通過(guò)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行。

   此外資金的合理規(guī)劃使用也是必不可少的環(huán)節(jié)。在公立醫(yī)院方面醫(yī)藥分開(kāi)在所難免，否則就難以避免過(guò)度醫(yī)療和不合理用藥，無(wú)法減少資源浪費(fèi)。在診斷和開(kāi)藥方面，設(shè)計(jì)嚴(yán)格的管控體系，比如韓國(guó)針對(duì)不同疾病治療設(shè)計(jì)流程，在流程合格范圍內(nèi)給予報(bào)銷(xiāo)，而不符合流程，被認(rèn)定為不合理治療的則不能獲得報(bào)銷(xiāo)，這種辦法能夠防止醫(yī)療資源浪費(fèi)，保證醫(yī)保資金合理應(yīng)用，花在真正需要的人身上。

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